정부지원 서민대출 종류 및 자격조건 총정리 내가 유리한 것 찾기
최근 서민경제 상황이 악화되먼서 정부지원정책들이 강화되고 있습니다. 그 가운데 신용점수가 낮다거나 부채, 소득 등의 문제로 금융기관을 이용하기 어려운 분들을 대상으로 정부에서는 정부지원서민대출을 시행하고 있습니다.
해마다 조건이 달라지고 추가한도를 배정하는 등 여러가지 부분에서 지원을 하고 있습니다. 대표적인 것을 보면 햇살론15, 사잇돌대출, 새희망홀씨, 미소금융등이 있습니다. 최근에는 햇살론뱅크가 추가되어 선택의 폭이 조금 더 넓어지게 되었습니다.
이처럼 정부지원 서민대출은 다양하게 존재를 하고 있고 자격 조건이나 한도 등 비슷한 것 같지만 차이가 있으니 상황에 맞춰 정부지원대출 신청을 하는것이 무엇보다 중요 합니다.
하지만 이보다 대략적인 기준들을 제공하고 있지만 세부 내용들은 자체 심사에 의존하고 있기에 내부 규정을 파악하기는 쉽지 않은 부분도 있습니다.
이 글에서는 정부지원 서민대출 종류에 대해 하나씩 살펴보고 현재 내가 사용하면 유리할 수 있는 서민대출은 어떤 것들이 있는지 정리해 보도록 하겠습니다.
Table of Contents
정부지원 서민대출 총정리
햇살론15
햇살론15는 신용점수가 낮거나 경제적인 어려움 등으로 시중 은행에서 정상적인 대출이 어려워 대부업・불법사금융의 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 최저신용자 들이 제도권 금융으로 포용할 수 있도록, 국민행복기금 100% 보증으로 진행하는 고금리 대안상품입니다.
햇살론15는 대출 조건이 까다롭지 않아 최소한의 기준만 충족하면 저렴한 금리로 대출을 이용할 수 있도록, 국민행복기금에서 지원하는 대표적인 서민금융상품이라고 할 수 있습니다. 그리고 햇살론15는 2021년 7월 7일 법정최고금리가 24%→20%로 인하되면서, 기존 햇살론17을 개편한 후속상품입니다.
햇살론15 조건 및 신청방법
햇살론15에 적용되는 15.9%라는 금리는 다소 금리가 높다고 생각될 수 있습니다. 하지만, 햇살론15의 경우 고금리 대부업 또는 20%가 넘는 불법사금융을 이용할 수밖에 없는 최저 신용자를 위한 정부지원 서민대출 입니다.
햇살론15는 최소한의 기준만 충족하면 시중은행에서 대출을 받을 수 있습니다.
전액 상환 시 횟수 제한 없이 반복적 신청이 가능한다는 것이 가장 큰 장점이라고 할 수 있으며 해마다 성실상환자에 대해 금리 인하를 받을 수 있다는 부분이 핵심 입니다.
햇살론15 특례보증
햇살론15 특례보증은 햇살론15 일반보증으로는 지원이 어려워 추가로 지원이 필요한 사람들을 위한 제도입니다. 햇살론15 특례보증은 햇살론15 일반보증보다 심사 기준을 완화하여 대출신청이 가능합니다. 햇살론15 특례보증은 기본적으로 서민금융통합지원센터 방문·대면 상담을 통해 1,400만원까지 대출가능합니다.
하지만 금융당국이 22년도에 이어서 23년도까지 한시적으로 한도를 상향조정하여, 23년 12월까지는 최대 2,000만원까지 대출이 가능합니다. 그리고 햇살론 특례보증은 은행 이용이 어렵거나, 증빙 서류 구비가 어려운 경우와 추가적으로 대출한도가 필요할 때, 서민금융통합지원센터에서 추가 심사를 거쳐 특례보증을 승인 받을 수 있습니다.
햇살론15 지원대상
- 연소득 3,500만원 이하
- 연소득 4,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%에 해당
- 국민행복기금의 신용보증서 발급이 가능한 만 19세 이상
- 근로소득자 및 사업소득자의 재직(사업영위)기간이 3개월 이상
- 연금수령 1회 이상 수령 (국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금에 한함)
사실상 소득이 없는 무직자는 대출신청이 불가능합니다. 그리고 추가지원이 필요한 햇살론15 특례보증의 경우에는 급여현금 수령자, 채무조정 성실상환자, 3개월 미만 재직 근로자, 개인택시 운전자, 농·축산·임·어업 종사자 중 객관적인 서류로 소득증빙이 어려운 분, 은행 대출 실행 후 추가 한도가 필요한 분들이 대상이 됩니다.
햇살론15 부결
햇살론15는 직업 및 소득이 없거나 현재 연체중 또는 소득에 비해 채무액이 과다한 사람에 대해서는 대출 신청이 불가합니다. 기타 보증심사 결과 부적격자로 분류된 경우에도 대출이 불가합니다.
햇살론15 취급은행
햇살론15와 햇살론15 특례보증 신청을 희망하시는 분들은 전국 15개 은행에서 원스톱으로 보증 및 대출 이용이 가능합니다. 취급은행은 신한, 전북, 우리, 국민, 농협, 하나, 기업, 광주, 부산, 대구, 수협, 경남, 제주, SC제일, 카카오뱅크 입니다.
신한, 전북, 우리, 광주, 부산, 카카오뱅크는 모바일 앱을 통해 방문 없이 온라인으로 비대면 신청이 가능합니다.
햇살론15 한도 및 금리
- 일반보증의 경우 700만원 한도에서 대출 가능
- 2023년 한시적으로 최대 한도 2천만원까지 증액
- 15.9%
- 3년 만기를 기준으로 성실 상환 시, 1년에 3%p씩 또는 5년 만기 기준 1.5%p씩 인하
- 최종 9.9%로 금리적용
- 서민금융진흥원의 금융교육을 받거나 신용・부채관리컨설팅을 이용하면 0.1%p금리를 인하
새희망홀씨대출
새희망홀씨대출은 국가의 지원을 바탕으로 1금융권 은행에서 운영하고 있습니다. 사잇돌대출, 햇살론뱅크와 더불어 1금융권에서 신청 할 수 있는 정부지원 서민대출 가운데 하나 입니다.
새희망홀씨대출 지원대상
- 연간 소득 3,500만원 이하(신용점수 판단 없이 접수 가능)
- 연소득 4,500만원 이하 + NICE, KCB 기준 신용평점 하위 20%이하
- 나이스신용정보 기준 744점, 올크레딧 기준 700점
새희망홀씨 부결
- 금융회사를 통해 이용한 부채가 많은 경우
- 신용정보전산망에 신용도 판단정보, 공공정보가 등재된 경우
- 대출 원리금 연체 및 각종 공공요곰 장기 미납, 국세/지방세 연체, 체납이 있는 경우
한도 및 금리
- 6%~10.5%
- 3천만원 이내에서 개인별 차등 적용
우대금리적용
아래 항목당 연 0.5% 금리 우대
- 기초생활수급권자
- 한부모가정
- 다문화가정
- 만 60세 이상 부모 부양자
- 만 20세 미만인 3자녀 이상 부양자
- 장애인
아래 항목당 연 0.1% 금리 우대
- 청년층(만 29세 이하)
- 고령자(만 65세 이상)
- 금융교육이수자
- 일용직 근로자
새희망홀씨대출 상환기간
새희망홀씨대출 상환 조건은 은행마다 차이가 있습니다. 최장 7년 이내로 가능합니다. 상환방식은 원리금균등분할상환, 원금균등분할 두가지 가운데 하나 입니다. 금융사에 따라 거치기간을 운용 할 수 있는 곳도 있으니 단기간 이자만 내면서 부담을 줄이고자 한다면 이 방식을 선택해도 됩니다. 마이너스통장 방식의 한도대출 이용이 어렵습니다.
정부지원 서민대출 사잇돌대출
사잇돌은 조금은 특이한 방식으로 운영 됩니다. 1금융권과 2금융권에서 동시에 신청을 할 수 있다는 것이 특징 입니다. 최근에는 햇살론뱅크의 등장으로 인해 다소 주춤하다고 할 수 있지만 승인이 잘 되는 정부지원 서민대출 가운데 하나 입니다.
자격요건
- 급여소득자 : 보증신청일 현재 5개월 이상 재직자로서 연소득 1,200만원 이상인 자(만 19세 이상)
- 사업소득자 : 보증신청일 현재 4개월 이상 사업소득 발생자로서 연소득 600만원 이상인 자(만 19세 이상)
- 연금소득자 : 보증신청일 현재 연금소득 1회 이상 수령자로서 연금소득 연 600만원 이상인 자(만 19세 이상)
- 나이스 신용평점 355점 이상
- 제외대상 : 부도, 금융채무 불이행자, 파산절차 진행중인 자, 개인회생 및 보증사고 관련자 등
사잇돌 대출 한도
- 최소100만원~최대3,000만원
사잇돌 대출 금리
- 최저 연6.5%~최대 연19.99% (개인 신용평점별 차등)
법정 최고금리까지도 가능하지만 실제로 이대로 받는 분들은 거의 없습니다. 평균적으로 10% 내외이며, 신용등급이 8등급 이하의 최저 신용자라고 한다면 10%를 조금 넘게 책정이 되기도 합니다. 햇살론15와 마찬가지로 성실상환시 매년 금리 감면 혜택을 받을 수 있습니다.
기간
- 1년~5년(대출기간은 년 단위로 취급 가능)
햇살론뱅크
대출한도
- 최저 5백만원 ~ 최대 2,500만원*(22.2.25~23.12.31일 한시적 증액)
대출기간
- 3년 또는 5년(기간 내 거치기간 최대 1년 부여 가능)
- (3년 선택시) 거치기간 1년 + 원리금상환기간 2년, (5년 선택시) 거치기간 1년 + 원리금상환기간 4년 선택 가
금리 및 보증료
- (대출금리) 연 2.9~6% 수준(은행별·이용자별 상이)
- (보증료) 연 2%*
- 사회적배려대상자 1.0%p 인하, 금융교육·컨설팅 이수자 0.1%p 인하, 저소득 청년 0.5% 인하(단, 사회적 배려대상자와 중복적용 불가)
상환방법
- 원리금균등분할상환 (중도상환수수료 면제)
이용절차
- 협약은행 창구 또는 App을 통한 신청
- BNK경남은행, 광주은행, KB국민은행, IBK기업은행, NH농협은행, DGB대구은행, BNK부산은행, SH수협은행, 우리은행, 전북은행, 제주은행, 하나은행, 신한은행
가까운 영업점을 직접 방문하거나 앱을 통한 신청, 또는 금융사 제휴를 통해 인가된 비교 사이트 또는 수탁이 계약되어 있는 법인업체, 대출상담사 등을 통해 신청이 가능 합니다.
햇살론뱅크가 가지고 있는 가장 큰 장점은 은행권 대출을 이용함으로써 낮은 금리를 사용할 수 있다는 것과 거치기간을 선택할 수 있다는데 있습니다.
신용하락없이 알아보기
금융사의 홈페이지 또는 직접 알아보는 방법도 있습니다. 하지만 이 경우 개별적으로 하나씩 확인해야 한다는 번거로움도 있습니다.
신용 및 부채 보유 수준 등 여러가지 자격 요건등으로 차이가 존재하는 만큼 비교가 가능한 곳을 통해 전화상담을 통해 사전에 대략적인 현재 기준점을 파악해 두는것도 좋습니다.
특히, 이미 햇살론15, 사잇돌대출, 새희망홀씨 등을 사용하고 있는 분들 중 추가자금을 필요로 한다면 부채 여부에 따라 한도나 금리가 지점별로 차이를 인정해야 합니다.
여러곳에 계약이 되어 있는 곳들을 통해 같은 조건 이라 하더라도 금리 우대를 받을 수 있다거나 예외승인 요청이 가능한 부분들을 활용하는 것도 방법 입니다.
직접 지점 방문을 통해 개별적으로 알아보는것보다 승인율은 조금 더 높게 나오기도 합니다.
